Co trzynastolatek może w banku?

Co trzynastolatek może w banku?

Witajcie ponownie na moim blogu 🙂 Tym razem poruszę temat, który szczególnie zainteresuje osoby poniżej „osiemnastki” oraz ich rodziców. Mianowicie zamierzam opisać zasady, na jakich funkcjonuje w banku jego klient liczący sobie od 13 lat do 18 lat. Ten temat wydaje się ważny, ponieważ krajowe banki zwracają coraz większą uwagę na takie małoletnie osoby i oferują im dość atrakcyjne warunki prowadzenia kont osobistych. Oczywiście banki nie robią tego w ramach czystej wspaniałomyślności 😉 Te sprytne instytucje dobrze wiedzą, że przywiązanie do siebie młodego klienta zwiększa szanse na późniejsze sprzedanie mu wielu innych produktów finansowych już po osiągnięciu pełnoletności (np. kredytu gotówkowego lub kredytu hipotecznego). Osoby zamierzające założyć swoje konto bankowe jeszcze przed „osiemnastką”, powinny zdawać sobie sprawę, że nie będą miały takich uprawnień jak dorosły klient banku. Tym niemniej wydaje się, że konto dla nastolatka jest dobrym pomysłem, bo taka osoba może w banku całkiem sporo. Postanowiłem dokładnie wyjaśnić co 🙂

Nastolatek sam zawiera umowę konta (ale za zgodą rodzica)

Na wstępie chciałbym wyjaśnić, że wbrew temu, co myśli wiele osób, konto bankowe mogą posiadać osoby małoletnie w dowolnym wieku. Istotne rozróżnienie dotyczy jednak dzieci liczących sobie do 13 lat oraz nastolatków (13 lat – 18 lat). Umowę rachunku bankowego dla osób z tej pierwszej grupy (tzn. do ukończenia 13 roku życia) mogą zawrzeć jedynie przedstawiciele ustawowi (np. rodzice).

Konieczność otwierania konta przez rodzica wynika z faktu, że osoby, które nie ukończyły jeszcze 13 lat, nie posiadają nawet ograniczonej zdolności do czynności prawnych. Ograniczoną zdolność do czynności prawnych nabywa się po przekroczeniu trzynastego roku życia. Wraz z pełnoletnością, prawie każda osoba podlegająca polskiemu prawu uzyskuje pełną zdolność do czynności prawnych. Oznacza to m.in. możliwość samodzielnego zawierania umów finansowych (bez zgody rodziców).

Pełnej zdolności do czynności prawnych po przekroczeniu wieku 18 lat nie uzyskają jedynie osoby, które mogą mieć poważne problemy z samodzielną oceną konsekwencji swoich czynów (np. na wskutek nałogów lub upośledzenia). Warto wiedzieć, że banki czasem obsługują dorosłych klientów, którzy ze względu na tzw. częściowe ubezwłasnowolnienie posiadają jedynie ograniczoną zdolność do czynności prawnych. Takie osoby zmagające się z poważnymi problemami, muszą być traktowane identycznie jak klienci w wieku 13 lat – 18 lat.

Wróćmy jednak do sytuacji typowego nastolatka, który liczy sobie od 13 lat do 18 lat. Taka osoba może być stroną umowy rachunku bankowego lub lokaty pod warunkiem, że odpowiednią zgodę wyrażą opiekunowie prawni (zwykle będący po prostu rodzicami biologicznymi). Ze względu na konieczność wyrażenia wspomnianej zgody, konta dla niepełnoletnich osób dość często mogą być otwierane tylko w oddziale banku.

Młody klient nie może „zrobić” debetu na swoim koncie …

Zgodnie z wariantem pożądanym przez większość nastolatków, rodzic wyrazi zgodę na otwarcie konta bankowego i później w ogóle nie będzie interesował się jego saldem 😉 Trzeba jednak zdawać sobie sprawę, że taka swoboda w korzystaniu z konta bankowego przez osobę liczącą sobie 13 lat – 18 lat, w bardzo dużej mierze zależy od stosunków nastolatka z rodzicami. Niektórzy rodzice nie nakładają na konto młodzieżowe żadnych ograniczeń wychodząc z założenia (poniekąd słusznego), że wydanie całego kieszonkowego będzie problemem głównie dla młodej osoby. Wielu rodziców do założenia nastolatkowi rachunku bankowego przekonuje fakt, że taka niepełnoletnia osoba (w wieku 13 lat – 18 lat) samodzielnie nie może wydać więcej niż posiada na koncie. Do operacji skutkujących powstaniem zadłużenia na rachunku (i zaciągnięciem kredytu wobec banku) potrzebna będzie zgoda przedstawiciela ustawowego.

Młodzi posiadacze ROR-ów powinni zdawać sobie sprawę, że rodzice w zanadrzu mają duże uprawnienia dotyczące konta młodzieżowego. Zgodnie z ogólną zasadą, bank wykonuje wszystkie „nie – kredytowe” operacje na koncie osobistym do czasu wprowadzenia pewnych ograniczeń przez opiekuna prawnego młodej osoby (zwykle jednego z rodziców biologicznych). Taki rodzic może na przykład czasowo zablokować konto należące do dziecka lub wprowadzić limit wysokości operacji wykonywanych kartą debetową. Dyspozycje rodzica powinny mieć charakter pisemny. Co ważne, można je zmieniać wraz z upływem czasu. Przykładowo rodzic może co roku zwiększać limit jednorazowej transakcji bezgotówkowej. Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, aby taki limit karnie zmniejszyć 😉 Co ważne, identyczne zasady kontroli rodzicielskiej dotyczą również innych depozytów dla młodzieży (13 lat – 18 lat) niż konta oszczędnościowo – rozliczeniowe (tzw. ROR-y). Mowa o kontach oszczędnościowych i lokatach.

Młodzi klienci banku powinni wiedzieć, że w pewnej wyjątkowej sytuacji przepisy przyznają im możliwość swobodnego dysponowania pieniędzmi na koncie bankowym. Chodzi o pieniądze uzyskane w ramach kieszonkowego albo samodzielnie zarobione (np. podczas letniej pracy lub praktyk). Takimi pieniędzmi można swobodnie zarządzać bez zgody rodziców. Wyjątek dotyczy rzadkich sytuacji, w których o sposobie wydatkowania dochodów małoletniego decyduje sąd rodzinny.

Z powyższej zasady płynie prosty morał dla młodzieży: „jeżeli chcesz mieć pełną swobodę, pieniądze zarób sobie sam” 🙂 Być może to zachęci młodych czytelników mojego bloga do podjęcia wakacyjnej pracy.

Obiecuję, że już niebawem pojawią się kolejne wpisy, które będą szczególnie ciekawe dla młodych klientów banków. A tymczasem żegnam Was i zachęcam do polubienia mojego profilu na Facebooku.

Zobacz, które firmy pozabankowe pożyczają pieniądze od 18 roku życia >

Sprawdź, które banki oferują lepsze warunki prowadzenia kont dla młodych >